巩固拓展脱贫攻坚成果是乡村振兴的底线任务。我县在多项政策支撑下已构建坚实防返贫保障基础，脱贫户和监测户内生发展动力持续增强。为进一步织密保障网络，我县推行政府帮助脱贫户和监测户购买防贫救助责任保险，采用“3+N”一体式保险模式，包括3项必选项目（特色农产品保险、健康保险、意外伤害险）和若干自选险种（如基本生活保障保险、家庭财产损失保险、教育险等），保费以农户自缴与财政补助相结合方式筹集。但从华阳镇调研情况看，2022年以来4年镇财政及衔接资金累计支付保费约16万元，保险实际作用有限，与有效化解脱贫人口和农村低收入人口提升抵御多种风险能力的投保初衷存在差距，帮扶责任人和投保农户普遍认为，该保险产品存在局限性和非必要性，亟需优化，结合华阳镇实施该保险4年的实际情况， 现提出如下建议：

一、明晰保障条款，压实合同核心责任

现行保险理赔条款模糊且解释权归保险公司，导致农户报险满意度极低，并波及影响政府形象。建议以合同修订为核心：一是固化“3+N” 保障范围，明确必选项目赔付标准，如特色农产品保险明确哪些种养殖品种属于可以赔付的特色品种，种养殖面积规模需达到多大，可明确出来并按实际损失率分档赔付；明确教育险理赔的具体方式金额和出险要求，义务教学阶段和高中、大学等阶段的保障程度；健康保险明确自付线，是5000还是7000元，并明确赔付比例和赔付范围；意外伤害险细化伤残等级对应赔付金额等。二是锁定条款解释权，明确采用“有利于被保险人”原则，杜绝保险公司单方面曲解，对出险理赔情况详细告知农户，不符合理赔条件的书面写明原因并发给投保农户。三是结合现有的农村其他保险选择性投保，并在自选险种中增设专项保障并明确定损流程。如充分结合新农合以及农村养老保险，农业种植险，能繁母猪保险等，针对每个脱贫户和监测户家庭的具体情况合理性的选择，防止重复无效投保，如，有些农户家庭无上学子女的，明显无教育风险，可不选择教育险；对在外务工已经投保意外险的, 为避免重复无效投保，亦可不选择意外伤害险, 改换其他险种。

二、优化理赔机制，提升合同履行效能

理赔时效直接影响群众感受。建议从三方面完善：一是建立“双线快赔”通道，明确乡镇便民服务中心与承保公司对接责任，实现线上报案、线下查勘同步推进，承诺15个工作日内完成理赔支付。二是简化证明材料，以全国防返贫监测系统数据、医保结算单等官方数据和现场调查取证资料等为主要依据，取消非必要的政府出具的纸质证明。三是设立预赔条款，重大疾病等急需资金情形，凭诊断证明可先行赔付30%保险金。

三、规范资金管理，建立合同考核退出机制

针对资金使用及承保公司管理漏洞，建议从合同层面强化约束：一是优化保费筹措，明确财政补助、农户自缴比例，特殊困难群体由衔接资金全额代缴，确保资金透明。二是推行“阳光履约”，要求承保公司每月公示保费收支、理赔明细，每季度接受核查，年度接受专项审计。三是健全考核退出，将理赔时效、群众满意度纳入考核，年度满意度低于80% 则终止承保资格。

四、深化协同联动，健全合同配套服务

明确县乡村三级职责，县级建立部门数据共享机制，乡镇负责风险排查和政策宣传，村级协保员或村级扶贫专干协助收集理赔材料。约定承保公司每年开展防险知识培训，提升脱贫户风险防范意识。

建议县政府牵头，联合相关部门、镇政府及农户代表与承保主体对接，将建议转化为刚性合同条款。明确保险政策补充定位，通过规范合同破解理赔乱象，提升保障效能，让防贫保险真正成为巩固脱贫成果的“可靠补充”，为乡村振兴创建筑牢民心防线。